FAQ · Assurance et placements · Québec

Questions fréquentes
des réponses claires sans jargon financier

Tu as des questions sur l'assurance, les placements ou la planification financière au Québec? Voici les réponses aux questions que Simon reçoit le plus souvent, classées par thème.

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Assurance vie

Tes questions sur l'assurance vie

L'assurance vie temporaire couvre une période déterminée (10, 20 ou 30 ans) à un coût moins élevé. Elle est idéale pour protéger une hypothèque ou remplacer un revenu pendant les années actives. L'assurance vie permanente couvre toute la vie et accumule une valeur de rachat que tu peux utiliser de ton vivant. Elle est mieux adaptée à la planification successorale. Le bon choix dépend de ton âge, de tes dettes et de tes objectifs.
La règle de base est de couvrir tes dettes (hypothèque, prêts), de remplacer ton revenu pour les années où tes dépendants en ont besoin, et d'ajouter un coussin pour les études des enfants. Un calcul simple : ajoute ton solde hypothécaire + (ton revenu annuel x le nombre d'années à couvrir) + les projets futurs. Simon fait ce calcul avec toi lors de l'analyse gratuite.
Oui. Il est très courant de combiner plusieurs polices, par exemple une temporaire pour l'hypothèque et une permanente pour la succession. Les assureurs évaluent l'ensemble de ta couverture pour s'assurer qu'elle reste proportionnelle à tes besoins assurables, mais il n'y a pas de limite au nombre de polices.
Non. Au Canada, les prestations d'assurance vie reçues par le bénéficiaire sont généralement non imposables. C'est l'un des grands avantages de ce produit par rapport à d'autres formes de patrimoine qui passent par la succession et sont soumises aux impôts.
Rien ne change. Une fois la police émise et les primes payées, l'assureur ne peut pas annuler ta couverture ni augmenter ta prime pour cause de changement de santé. C'est pourquoi souscrire tôt, quand on est en bonne santé, est la meilleure décision.
Assurance invalidité

Tes questions sur l'assurance invalidité

C'est la période d'attente entre le début de l'invalidité et le début du versement des prestations. Elle varie généralement de 30 à 120 jours. Plus le délai est long, plus la prime est basse. Le délai idéal dépend de tes économies d'urgence : si tu peux tenir 60 jours sans revenu, un délai de 60 jours te convient et te permet d'économiser sur ta prime.
C'est la définition la plus avantageuse. Elle te considère invalide si tu ne peux plus exercer ta propre profession, même si tu pourrais encore faire un autre type de travail. Par exemple, un chirurgien qui ne peut plus opérer est couvert, même s'il pourrait théoriquement enseigner. Certains contrats appliquent cette définition seulement pendant les 24 premiers mois, puis basculent vers une définition plus restrictive.
Partiellement. La CNESST couvre les accidents du travail. L'assurance-emploi fédérale offre des prestations de maladie de 15 semaines à 55 % du salaire assurable. Le RQAP couvre les congés parentaux, mais pas la maladie. Si tu es travailleur autonome, tu n'as accès à rien par défaut. Une assurance invalidité privée est la seule façon de te protéger adéquatement pour une invalidité prolongée.
Si tu paies tes primes avec de l'argent personnel après impôt, les prestations reçues seront non imposables. Si les primes sont payées par ton entreprise, les prestations seront imposables à la réception. La structure optimale dépend de ta situation fiscale. En général, pour les travailleurs autonomes, payer les primes personnellement et recevoir des prestations non imposables est souvent plus avantageux.
Assurance maladies graves

Tes questions sur l'assurance maladies graves

C'est une assurance qui verse un capital forfaitaire unique si tu reçois le diagnostic d'une maladie grave couverte par le contrat. Les maladies les plus couramment couvertes sont le cancer, l'infarctus du myocarde, l'accident vasculaire cérébral (AVC) et la défaillance d'organes. Le montant est versé directement à toi, sans condition d'utilisation, tu décides comment l'utiliser.
Il n'y a aucune restriction. Beaucoup de gens l'utilisent pour couvrir les frais non remboursés (médicaments expérimentaux, soins privés, déplacements pour traitements), remplacer le revenu du conjoint qui doit arrêter de travailler pour prendre soin de toi, rembourser des dettes ou simplement avoir la liberté de ne pas travailler pendant le traitement.
L'assurance invalidité remplace ton revenu si tu ne peux plus travailler. L'assurance maladies graves verse un capital forfaitaire au moment du diagnostic, même si tu peux encore travailler. Les deux sont complémentaires : l'invalidité assure le revenu mensuel, la maladie grave fournit le capital pour gérer la situation. Beaucoup de personnes ont les deux.
Non. Elle couvre une liste de maladies définies dans le contrat. En général, 25 maladies sont couvertes selon le produit. Les maladies les plus fréquentes (cancer, infarctus, AVC) représentent environ 85 % des réclamations. Simon te présente les produits qui couvrent le mieux les maladies les plus probables selon ton profil.
Placements et comptes enregistrés

Tes questions sur le CELI, le REER, le REEE et le CELIAPP

Le REER te permet de déduire tes cotisations de ton revenu imposable maintenant, mais les retraits sont imposables à la sortie. C'est avantageux si tu es dans une tranche d'imposition élevée aujourd'hui et que tu prévois être dans une tranche plus basse à la retraite. Le CELI ne donne pas de déduction à la cotisation, mais les retraits sont entièrement non imposables. C'est avantageux si tu prévois être dans la même tranche ou plus élevée à la retraite.
Le Compte d'épargne libre d'impôt pour l'achat d'une première propriété (CELIAPP) combine les avantages du REER et du CELI. Tu peux cotiser jusqu'à 8 000 $ par an (40 000 $ à vie) et déduire les cotisations de ton revenu imposable. Les retraits pour l'achat d'une première propriété sont non imposables. Il est accessible si tu n'as pas été propriétaire pendant les 4 années précédentes.
Au minimum une fois par an, ou lors de tout changement majeur de situation (mariage, naissance, changement d'emploi, héritage). L'objectif est de s'assurer que l'allocation d'actifs reste alignée avec tes objectifs et ton horizon de placement. Simon propose une révision annuelle à tous ses clients.
Le REEE individuel couvre un seul bénéficiaire. Le REEE familial peut couvrir plusieurs enfants de la même famille, ce qui offre plus de flexibilité si l'un d'eux ne poursuit pas ses études, les fonds peuvent être utilisés par un autre enfant du régime.
Retraite et décaissement

Tes questions sur la planification de la retraite

Idéalement dès que tu as un revenu stable, même modeste. L'effet de la capitalisation composée signifie que 100 $ investis à 25 ans valent beaucoup plus que 100 $ investis à 45 ans. Mais il n'est jamais trop tard pour commencer, Simon adapte la stratégie à ta situation actuelle.
La RRQ est une rente mensuelle versée par Retraite Québec aux travailleurs ayant cotisé au régime tout au long de leur carrière. Tu peux la demander dès 60 ans (avec une réduction permanente) ou l'attendre jusqu'à 70 ans (avec une majoration permanente). La stratégie optimale de report dépend de ta santé, de tes autres sources de revenu et de ton espérance de vie.
Les retraits du REER (ou du FERR après conversion) sont imposables et peuvent réduire certaines prestations gouvernementales comme le Supplément de revenu garanti. Les retraits du CELI sont non imposables et n'affectent pas les prestations gouvernementales. Une stratégie de décaissement équilibrée entre REER, CELI et RRQ peut réduire significativement l'impôt total payé sur ta retraite.
Le rôle du conseiller

Tes questions sur Simon Lévesque et le rôle de conseiller en sécurité financière

Le conseiller en sécurité financière (comme Simon) est spécialisé dans les produits d'assurance et les placements à long terme. Il est encadré par la Chambre de la sécurité financière (CSF) et l'Autorité des marchés financiers (AMF). Le planificateur financier (Pl. Fin.) a une certification additionnelle et peut toucher à des aspects plus larges comme la fiscalité, la succession et la gestion de budget globale. Les deux sont complémentaires. Simon peut travailler en coordination avec un planificateur financier ou un comptable selon ta situation.
Simon est rémunéré par commission sur les produits que tu choisis d'adopter. Si tu ne souscrits rien, la rencontre ne te coûte rien. Les commissions sont versées par les assureurs et ne s'ajoutent pas à ta prime : elles en font partie. Simon doit divulguer sa rémunération si tu le demandes.
Son numéro de certificat AMF est le 272281. Tu peux vérifier son statut et ses qualifications à tout moment sur le registre public de l'AMF (lautorite.qc.ca). Il est fortement recommandé de vérifier le statut de toute personne fournissant des conseils financiers afin de connaître ses qualifications et son expertise.
Travailleurs autonomes

Tes questions si tu es à ton compte

Généralement, l'assurance invalidité. C'est le risque le plus probable et le plus dévastateur pour un revenu d'un travailleur autonome. Si tu tombes malade ou que tu te blesses et ne peux plus travailler pendant plusieurs mois, il est essentiel de compenser cette perte de revenus. Un conseiller sera en mesure de te proposer une solution adaptée à ta situation et à ton budget.
Absolument. Le REER est le principal véhicule. Tes droits de cotisation sont calculés sur ton revenu net déclaré. En l'absence de régime de retraite d'employeur, tu peux cotiser jusqu'à 18 % de ton revenu net de l'année précédente, jusqu'au maximum annuel. Le CELI complète parfaitement le REER pour l'épargne retraite.
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